Una hipoteca fixa o una variable? Aquest és el gran dilema que té tothom abans de signar una hipoteca. Quan ja has trobat la casa que volies, toca decidir si triar una hipoteca fixa, en la que sempre pagaràs el mateix encara que l’interès en principi sigui més alt, o una variable, en la que l’interès d’entrada és més baix però que dependrà de les variacions de l’euríbor.

Hem de tenir clar que no hi ha un model millor que l’altre sinó que l’elecció d’un tipus de finançament o un altre dependrà del nostre perfil i les nostres necessitats.

Les hipoteques fixes són per a persones poc tolerants al risc i que poden assumir una quota més alta però que no volen que canviï. Tenen l’avantatge de donar estabilitat, ja que la quota mensual serà sempre la mateixa durant els anys de durada del préstec; podrem saber quan pagarem cada mes i fer una previsió exacta de les nostres despeses.

Encara que els interessos són més alts, aquestes hipoteques solen ser de terminis més reduïts, per tant, acabarem pagant menys interessos, ja que els haurem d’abonar durant menys temps.

Com a desavantatge, el més destacable és que les seves quotes són més altes que les d’una hipoteca variable. Al tenir plaços més curts i interessos més alts, la quota mensual també és més alta. El nostre sou, per tant, també haurà de ser més alt per poder accedir a una hipoteca d’aquest tipus i poder assumir les quotes amb tranquil·litat. A més, aquest tipus d’hipoteques acostumen a tenir més comissions i més altes, com la comissió d’obertura o la de risc per tipus d’interès, que no existeix en les variables.

D’altra banda, les hipoteques variables tenen una quota inicialment més baixa, ja que aquesta depèn normalment de l’euríbor, que actualment està en negatiu. Acostumen a tenir terminis més llargs, que fan que la quota mensual sigui molt més assequible, arribant en algunes ciutats a ser més baixa que un lloguer. En el mercat actual, es poden trobar hipoteques de fins a 40 anys. Allargant el termini aconseguirem quotes més baixes però, a la llarga, acabarem pagant més interessos.
En general, acostumen a tenir menys comissions i més barates, de fet, avui en dia podem trobar bancs online que ofereixen aquestes hipoteques sense cap mena de comissió.

La desavantatge que tenen és que són inestables i la quota que pagarem mensualment canviarà a cada revisió, normalment cada sis o dotze mesos. El que paguem dependrà de les fluctuacions de l’euríbor i això podria fer que la nostra hipoteca s’encarís.

Escollir una hipoteca no és gens fàcil i hi ha molts factors a tenir en compte, sobretot ara que l’euríbor es troba en negatiu i que les hipoteques fixes són més econòmiques que mai. És una decisió molt personal, que dependrà dels nostres ingressos i el nostre perfil de risc, però cal intentar sempre buscar un equilibri entre la quota mensual i els anys de durada del préstec i tenir clar si podrem assumir una possible pujada de les quotes en cas d’escollir una hipoteca variable.